Como montar um orçamento mensal simples, passo a passo

O primeiro passo não exige folhas de cálculo nem programas. Exige apenas uma tarde tranquila e uma caixa ou pasta onde pôr tudo o que costuma chegar pelo correio ou pelo e-mail. Como consultor de pagamentos recorrentes, vejo muitas vezes que o maior obstáculo não é a falta de conhecimento, mas a dispersão dos papéis. Faturas da luz e da água, extratos do banco, recibos da farmácia, comprovativos de seguros: tudo isto conta uma história, desde que esteja à mesma mesa.

Procure juntar os últimos três meses de documentos. Três meses chegam para perceber o que se repete e o que foi um gasto ocasional. Se não encontrar algum papel, não se preocupe: o extrato bancário costuma mostrar os débitos e as transferências, e serve de apoio para preencher as lacunas.

Convém também ter à mão a pensão ou pensões que recebe, com as datas em que entram na conta. Anote tudo numa folha simples, sem arredondar demasiado. Os valores aproximados servem para começar, mas os reais ajudam mais a decidir.

• Faturas de energia, água, gás e telecomunicações
• Extratos bancários dos últimos três meses
• Recibos de renda ou prestação da habitação
• Apólices de seguros e respetivos avisos de pagamento

Um orçamento falha, muitas vezes, por ter categorias a mais. Quem tenta separar quinze tipos de despesa acaba por desistir ao fim de duas semanas. Para a maioria das pessoas, entre seis e oito categorias chegam bem, e devem usar palavras do dia a dia, não termos técnicos.

Uma divisão que costuma funcionar é separar o que é fixo, o que varia e o que é ocasional. Fixo é aquilo que paga todos os meses pelo mesmo valor, como a renda ou o seguro. Variável é o que muda consoante o mês, como a alimentação ou a eletricidade. Ocasional é o que surge de vez em quando, como uma consulta, uma reparação ou uma prenda de aniversário.

Dê a cada categoria um nome que reconheça logo. Se escrever «Casa», saberá o que lá cabe; se escrever «Encargos habitacionais diversos», terá dúvidas sempre que fizer um registo. A simplicidade das palavras é metade do método.

• Habitação: renda ou prestação, condomínio, água, luz, gás
• Alimentação e produtos de casa
• Saúde: farmácia, consultas, óculos
• Comunicações: telemóvel, internet, televisão
• Transportes e deslocações

Com os papéis à frente e as categorias definidas, chega a altura de preencher. Comece pelo rendimento mensal, escrevendo por baixo as despesas fixas, que são as mais fáceis de encontrar. Depois some as variáveis, usando a média dos três meses. Por fim, estime as ocasionais dividindo o gasto anual por doze.

Esta última conta costuma surpreender. Uma reparação de duzentos e quarenta euros por ano, por exemplo, representa vinte euros por mês, e é útil pô-la de lado todos os meses em vez de ser apanhado de surpresa. É assim que se evita aquela sensação de que o dinheiro desaparece sem se saber como.

Não procure a perfeição na primeira versão. O objetivo é ter uma fotografia razoável da situação, não um documento sem erros. Se uma verba parecer estranha, marque-a com um sinal e volte a ela depois. Muitas dúvidas resolvem-se simplesmente olhando outra vez para o extrato.

Feitas as somas, compare o total de rendimentos com o total de despesas. Se sobrar algum valor, ótimo: pode destiná-lo a uma reserva para imprevistos. Se faltar, não encare isso como falha pessoal. Muitas famílias descobrem aqui que um ou dois pagamentos regulares pesam mais do que imaginavam.

Em vez de cortar tudo ao mesmo tempo, escolha uma categoria para rever primeiro. Normalmente convém começar por onde o valor é mais alto ou onde há mais dúvidas sobre o que se está a pagar. Rever uma coisa de cada vez é mais sustentável do que tentar mudar os hábitos todos numa semana.

Registe também o que não quer mudar. Há despesas que dão qualidade de vida, como o café com os amigos ou a visita aos netos, e um bom orçamento deve deixar-lhes espaço. Organizar não significa privar-se; significa decidir com clareza onde vai o dinheiro.

O orçamento só serve se for atualizado. A boa notícia é que bastam dez a quinze minutos por semana. Escolha um dia fixo, de preferência com uma chávena de chá, e passe para o modelo os recibos e movimentos da semana. Quem deixa acumular um mês inteiro tende a abandonar.

Se preferir papel, use um caderno com uma página por mês, deixando as categorias escritas no topo. Se preferir o computador, um ficheiro simples de tabela chega. O formato importa pouco; importa que seja o que consegue usar sem custo.

No fim de cada mês, olhe para os totais de cada categoria e compare com o mês anterior. Não é preciso tirar conclusões grandes. Basta notar uma tendência e anotá-la, porque é a repetição que, ao fim de alguns meses, revela os ajustes que valem a pena.

• Dia fixo da semana para registar movimentos
• Modelo em papel ou ficheiro simples, à sua escolha
• Revisão de totais no fim de cada mês

Nem toda a gente quer fazer este trabalho sozinha, e não há nada de errado nisso. Alguns clientes preferem sentar-se com alguém que explique cada passo com calma, tire dúvidas sobre documentos e ajude a perceber o que cada débito significa. É para isso que existe o nosso serviço de organização do orçamento.

Na prática, trabalhamos com os seus próprios papéis e ajudamos a montar um modelo mensal com categorias claras, fácil de preencher. Saímos da reunião com algo que pode continuar a usar em casa, sem depender de nós para o dia a dia.

Se tiver dúvidas sobre por onde começar, pode contactar-nos pelo formulário da página de contactos. Respondemos com explicações simples e, se fizer sentido, propomos uma consulta inicial para ver em conjunto a sua situação.